Hypoteční expert radí: Co se řeší při vyřízení hypotéky

Přinášíme vám sérii článků, které vám pomohou při žádosti o hypoteční úvěr. Články budeme přinášet pravidelně, vždy ve středu každý týden a věříme, že vám pomohou orientovat se v procesech, které souvisí s vyřízením HÚ.

Obecně každou banku zajímají vždy 3 věci před tím, než vám poskytnou hypoteční úvěr. Konkrétně jsou to následujících faktory:

  • Bonita klienta / klientů
    aneb schopnost žadatele o hypotéku dostát svým závazkům. Banka řeší, zda je klient schopen splácet uvedený hypoteční úvěr, o který prostřednioctvím žádosti o hypotéku žádá
  • Účelovost úvěru
    aneb na co konkrétně žádáte uvedený hypoteční úvěr (koupě nemovitosti, výstavba či rekonstrukce, konsolidace vašich úvěrů, refinancování či zcela jiný účel úvěru)
  • Zástava nemovitosti, její vhodnost a výše zástavní hodnoty
    aneb zda je nemovitost vhodná do zástavy, zda na nemovitosti neváznou některé zástavní práva, které se musí vymazat a jaká je zástavní hodnota předmětné nemovitosti (stanovuje znalec spolupracující s danou bankou)

O bonitě žadatele si dnes řekneme něco více. Svoji bonitu žadatel dokládá dvěma způsoby:

  • zaměstnanec: potvrzení o příjmu na formuláři banky
  • podnikatel: daňové přiznání za poslední 2 roky

Zaměstnanci to mají v podstatě docela jednoduché, svůj příjem doloží potvrzením o příjmu, dodají výpis z bankovního účtu klienta, kam mu chodí mzda a tím to v zásadě končí. Příjem je doložen.

Ale podnikatelé to mají při sjednávání hypotečního úvěru v ČR docela těžké. Do této kategorie můžeme zařadit i majitele či spolumajitele společností s ručením omezeným či akciových firem. O příjmech z kapitálového majetku ani nemluvě. Na příjem podnikatelů se zaměříme příště a bohužel se přesvědčíte, že i stejná čísla v daňovém přiznání znamenají různé výpočty bonity u různých bank. A dle našich zkušeností platí, že v některé bance našeho klienta vůbec nepřijmou a v některé bance ho přívítají s otevřenou náručí. 

Lze samozřejmě namítat, posuzování příjmů klienta je v zásadě hloupost. Dnes jsem zaměstnanec a zítra již být nemusím. Dnes mám příjem jako zaměstnanec firmy a zítra jsem již na Úřadu práce. Dnes jsem obchodní ředitel firmy, příjem 50.000,- Kč / měs. A zítra, bohužel, výpověď. Stabilita příjmu v zásadě neexistuje, ale přesto s ní banky pracují a příjem posuzují a nám nezbývá, než se přizpůsobit.

U podnikatelů (OSVČ) je to ještě horší, banka posuzuje doložené příjmy za rok zpětně z daňového přiznání (zajímá ji tkz. daňový základ). A samozřejmě, že jsem měl příjmy loňský rok, neznamená, že je budu mít i letos. Nelze se samozřejmě divit, že někdy vznikají třecí plochy mezi bankou a klientem, zejména podnikatelem.

Abychom pomohli našim klientům, postupně uvedeme několik možností, jak je možné elegantně proplout mezi podmínkami bank. Ať chceme nebo nechceme, ať máme na bonitu a její posuzování jakýkoliv názor, musíme ji prostě bance prokázat.